Öppna ett konto Nu när du har bestämt dig för att öppna en Roth IRA, vill du förmodligen veta hur man öppnar en. Mekaniken att öppna ett konto är ganska enkelt, men först måste du bestämma var du vill parkera dina pengar. Det tar lite mer arbete, men om du följer några principer, kommer du att investera på ingen tid. Dess svåra dessa dagar för att hitta en bank, rabattmäklare eller fondbolag som inte erbjuder möjlighet att öppna och få tillgång till ett Roth IRA-konto online. Om du har tillgång till en dator och en grundläggande nivå av Internet-skicklighet är det utan tvivel vägen att gå. Om du inte behöver du gå till din lokala bankbransch eller mäklarfirma och anmäla dig personligen (hur bestämt 20-talet av dig). gt Med tanke på de många fördelarna i tiden, bekvämligheten och avgifterna för att arbeta med onlinebanker och mäklarfirmor, fokuserar du mycket på den strategin. Antalet institutioner som erbjuder online-åtkomst är alltför stora för att lista, men du vet antagligen redan namnen på några av de större namnen: mäklarfirmor som Schwab och TD Ameritrade, fonder som Fidelity och Vanguard och banker som Bank of Amerika och ING Direct. Om en av de stora företagen inte finns i din stad, erbjuder din lokala bank sannolikt pensionskonton. Med tanke på deras storlek kan deras online-erbjudanden vara begränsade och deras avgifter kan vara högre. Undvika avgifter Repetera efter mig: Jag betalar inte höga avgifter. Nu säg det igen. Du har nog att oroa dig när du väljer var du ska sätta dina pengar på jobbet för att få en bra avkastning. Gör det inte svårare genom att registrera dig för ett konto som kostar dig mycket pengar helt enkelt för privilegiet att ha ett konto. Förutom att investera alla dina pengar till ett företag som utvecklar en bättre videobandspelare, betalar höga avgifter ett säkert sätt att sänka avkastningen. Att betala några avgifter är oundvikligt det är ett sätt på vilket en finansinstitut gör pengar. Vissa är dock grödigare än andra. Avgifterna kommer i många former: kontounderhåll, transaktion, handel, låg kontosaldo, inaktivitet och många andra. Om en bank, fond eller mäklare kan tänka sig en avgift, kommer de troligen att debitera det. För att minimera dem måste du först få en känsla av vilken typ av kontoinnehavare du sannolikt kommer att vara. Saker att fråga dig själv: Är du sannolikt att göra mycket handel med enskilda aktier och obligationer Är du mer av en köp-och-håll-investerare Ska du investera i fonder eller börshandlade fonder Har du bara en liten summa av pengar att investera Vill du ha hjälp med att plocka in investeringar eller är du bekväm med egna beslut? Har du tendens att använda investeringsforskning för att styra dina beslut? Beroende på svaren kan du kategorisera dig i en eller flera av följande kategorier, var och en med sina egna regler för att undvika avgifter. Sofistikerade, aktiva investerare. gå för ett konto med låga per-trade avgifter. Vissa företag kommer även att sänka handelsavgifterna efter ett visst antal per månad, kvartal eller år och erbjuder gratis tillgång till egenutvecklad forskning. Köp-och-hållare. Undvik konton med höga inaktivitetsavgifter. Investerare i ömsesidig fond. Du kommer att vilja ägna särskild uppmärksamhet åt avgifterna för de enskilda fonderna som du investerar i (det kan vara annorlunda än mer allmänna, administrativa avgifter som ditt mäklarföretag tar ut för att ha någon typ av pensionskonto). Fondavgifter inkluderar kontohantering, utbyte, inlösen och så kallade 12b-1 avgifter. Kontounderhåll, hantering och 12b-1 avgifter är viktiga oavsett om du aktivt flyttar in och ut ur olika fonder. Fondbolagen tar ut dessa avgifter till alla investerare för att täcka kostnaden för att välja investeringar, marknadsföra fonden och allmän administration. Du kan betala byte eller inlösenavgifter när du byter pengar från en fond till en annan inom samma fondbolag eller när du säljer dina aktier. Dessa avgifter är viktigast om du planerar att flytta in och ut ur medel med viss regelbundenhet. Webbplatser som morningstar kan hjälpa dig att välja en lågavgift som passar dig. Handhållaren. Om du gillar hjälp från en professionell när du skapar och hanterar ditt pensionskonto, var beredd att betala för det. Idealen är att hitta en bra finansiell rådgivare som tar ut en timme eller en fast årlig avgift för att hantera ditt konto. De som får provisioner baserade på din handelsaktivitet har ett incitament att churn dina tillgångar med andra ord, de får betalt av hur aktivt de investerar, i stället för hur bra. Övriga företag tar ut en årlig förvaltningsavgift, ofta en procent av beloppet i kontot. Det är bara värt det om cheferna över tid överstiger marknadsgemenomsnitt med mer än en procent. Annars kanske du bara vill investera i lågprisstockar och obligationsindexfonder som efterliknar den övergripande marknadsföraren än att försöka slå den. Jämför Populära IRA-leverantörer Varför att ha en Roth IRA och 401 (k) gör sans Förutsatt att du är under inkomstgränsen och sålunda kan bidra till en Roth IRA utöver din 401 (k) kan vara en bra idé. Du börjar bli avvecklad av ett Roth-bidrag på 118 000 för en enda fil och är inte berättigad till 133,00. För gifta par som arkiverar gemensamt börjar fasen ut vid 186 000 och de är inte berättigade till 196 000. Du kan bidra upp till högst 5.500 under 50 och 6.500 över 50, förutsatt att din inkomst inte överstiger det belopp som anges ovan 2017. Inklusive en Roth IRA innebär mer skattefördröjd tillväxt Så du kan få skatteavdrag för din 401 (k ) bidrag, borde du bidra minst till din arbetsgivare match (förutsatt att det finns en match), innan du finansierar en Roth. Du borde bidra minst till arbetsgivarens match eftersom det är gratis pengar och är en 50 eller 100 avkastning, beroende på matchningsrådgivaren kommer att slå det. Därefter, om du har råd med det, fortsätt att bidra till det maximala tillåtna, vilket är 18 000 plus en 6 000 inhämtningsavsättning om du är över 50. Dessa 401 (k) bidrag kommer att vara avdragsgilla på din skattedeklaration. Då kan du göra ett Roth IRA-bidrag om du är under de inkomstgränser som anges ovan. Detta kommer att ge mer skatteförskjuten tillväxt för pensionering medan du betalar mindre skatter på inkomst och tillväxt för dina investeringar, vilket maximerar din sammanslagningseffekt. Kontrollskatter BättreNå och i pension Senare kommer du att kunna bättre kontrollera dina skatter vid pensionering. Detta beror på att utdelningar från en Roth IRA är skattefria när du går i pension. Så du kan få tillgång till pengar från din Roth istället för att ta fler utdelningar ur din 401 (k), som sannolikt har blivit inskränkt till en rollover IRA vid pensionering. Vid 70,5 måste du ta skattepliktiga minsta nödvändiga utdelningar (MRD) från din rollover IRA eller 401 (k), men du behöver inte ta ut mer för levnadskostnader eftersom du kan komma åt Roth. Med andra ord kan du hantera och kontrollera fördelningarna från båda kontona för att minimera skatter. Åtkomst till Roth IRA-pengar för nödsituationer Den andra vackra sak om Roth är att du kan få tillgång till pengar från Roth för nödsituationer eller nödvändigheter skatt och strafffri om du uppfyller de rätta kraven. Dessa krav är: Du kan ta dina egna avgifter när som helst från en Roth, men om du tar ut några intäkter, betalar du inkomstskatt och eventuellt påföljder om det inte hålls i fem år. De fem åren börjar 1 januari i bidragets skatteår. Så, om du gjorde ett bidrag före 17 april (inte 15 april på grund av helgen) börjar dina fem år ticka den 1 januari 2016, så du får en 13-månaders bonus. (För relaterad läsning, se: Hur man använder din Roth IRA som en nödfond.) Om du tar ut resultat före fem år och är under 59,5 måste du betala skatt och påföljder. Det finns vissa undantag för att undvika påföljder som utbildning, funktionshinder, första hembetalning upp till 10 000 och oförskattade sjukvårdskostnader. Så länge du är över 59,5 och har överstått fem år på dina investeringar, finns det aldrig några påföljder. Och igen kan du alltid ta ut avgifter när som helst utan skatter eller påföljder. Så om du gör det till 59,5 och har träffat femårsregeln, det finns inga skatter. Detta gör Roth så flexibelt och låter dig styra ditt kassaflöde medan du hanterar dina skatter. (För relaterad läsning, se: Roth IRA: Fördelningar.) Här är Charles Schwabs information om Roth IRA-uttag. Det är en av de bästa, mest succincta förklaringar jag har sett. Jag kommer att säga det här, ett stort misstag många människor gör är att de är så oroliga över skatteavdrag eller skatteförskjuten tillväxt, de lägger alla sina investerbara besparingar i pensionsplaner, inklusive Roths, med knappast någonting på utsidan i beskattningsbara konton . Då, när de vill köpa fastigheter eller investera i något som inte erbjuds i sina pensionsplaner, är de förlamade. En bra tumregel är att ha cirka 30 på utsidan och 70 i dina pensionsplaner ska vara flexibla. Slutligen, när det är dags att ta utdelningar från 401 (k) s eller IRAs (inte Roths) vid pensionering, bör du vanligtvis rulla dina 401 (k) tillgångar direkt till en rollover IRA. För det första ger du större kontroll över fördelningar och innehav, speciellt inställning av innehållet som du vill behålla. Men du har också nästan obegränsade investeringsval i en rollover IRA jämfört med de begränsade valen inom din 401 (k). Men att kombinera en Roth IRA med traditionella pensionsplaner ger dig större flexibilitet och kontroll. (För mer från den här författaren, se: Fem frågor att fråga om din kompanys 401 (k) Plan.) Alternativ för handel i Roth IRAs (SCHW) Roths individuella pensionskonton (IRA) har blivit extremt populära de senaste åren. Genom att betala skatt på avgifter nu kan investerare undvika att betala skatt på realisationsvinster i framtiden när skatterna sannolikt kommer att bli högre. Roth IRAs måste fortfarande följa många av samma regler som traditionella IRA: er, däribland restriktioner för uttag och begränsningar av typer av värdepapper och handelsstrategier. I den här artikeln, ta en titt på användningen av alternativ i Roth IRA och några viktiga överväganden för investerare att komma ihåg. Varför använda alternativ Den första frågan som investerare kan fråga sig är varför skulle någon vilja använda alternativ på ett pensionskonto Till skillnad från aktier kan alternativet förlora hela sitt värde om den underliggande aktiekursen inte når utropspriset. Dessa dynamik gör dem betydligt mer riskfyllda än traditionella aktier, obligationer eller medel som vanligtvis förekommer i Roth IRA-pensionskonton. (För mer, se: Alternativ Grundläggande: Introduktion.) Även om det är sant att alternativ kan vara en riskabel investering, finns det många fall där de kan vara lämpliga för ett pensionskonto. Putoptioner kan användas för att säkra en lång aktieposition mot kortfristiga risker genom att låsa rätten att sälja till ett visst pris, medan täckta köpoptionsstrategier kan användas för att generera inkomster om en investerare inte har något emot att sälja sina aktier. Antag exempelvis att en pensionsinvesterare har en lång portfölj som består av lågpris Standard amp Poors 500 indexfonder. Investeraren kan tro att ekonomin beror på en korrigering, men kan vara tveksam till att sälja allt och flytta till kontanter. Ett bättre alternativ kan vara att säkra SampP 500-exponeringen med putalternativ, vilket ger honom eller henne ett garanterat prisgolv under en viss tid. (För mer, se: Alternativ Volatilitet: Introduktion.) Roth Restriktioner Många av de mer riskfyllda strategierna i samband med alternativ är inte tillåtna i Roth IRAs. Trots allt är pensionskonton utformade för att hjälpa individer att spara för pensionering snarare än att bli ett skattehem för riskfyllda spekulationer. Investerare bör vara medvetna om dessa restriktioner för att undvika problem med eventuella dyra konsekvenser. Public Revenue Service (IRS) Publicering 590 innehåller ett antal av dessa förbjudna transaktioner för Roth IRAs. De viktigaste av dem indikerar att medel eller tillgångar i en Roth IRA får inte användas som säkerhet för ett lån. Eftersom det använder kontofonder eller tillgångar som säkerhet per definition är marginalhandel vanligtvis inte tillåten i Roth IRAs för att följa IRS-skattereglerna och undvika eventuella påföljder. (För mer, se: Roth IRA: Investera och handla Dos och Donts.) Roth IRA har också bidragsgränser som kan förhindra deponering av medel för att kompensera för ett marginalanrop. vilket ställer ytterligare begränsningar för användningen av marginalen i dessa pensionsräkenskaper. Dessa bidragsgränser förändras varje år. Gränserna för 2015 är 5.500 eller 6.500 för de 50 eller äldre. Dessa gäller inte för överlämningsbidrag eller kvalificerade reservistillägg. Tolka reglerna Dessa IRS-regler innebär att många olika strategier är utanför gränserna. Till exempel, ring framspreads, VIX-kalendern sprids. och kortkombinationer är inte stödberättigade affärer i Roth IRAs eftersom de alla innebär användning av marginal. Pensionsinvesterare skulle vara klokt att undvika dessa strategier, även om de var tillåtna, i vilket fall som helst, eftersom de tydligt är inriktade på spekulation snarare än att spara. (För mer, se: Vanliga risker som kan fördröja din pension.) Olika mäklare har olika regler när det gäller vilka möjligheter som är tillåtna i en Roth IRA. Fidelity Investments tillåter handel med vertikala spridningar i Roth IRA-konton medan Charles Schwab Corp. (SCHW) inte gör det. Mäklare som tillåter några av dessa strategier har begränsade marginalkonton, varför vissa branscher som traditionellt kräver marginaler är tillåtna på mycket begränsad basis. Användningen av dessa strategier är också beroende av separata godkännanden för vissa typer av optioner, beroende på deras komplexitet, vilket innebär att vissa strategier kan vara begränsade till en investerare oavsett. Många av dessa ansökningar kräver att näringsidkare har kunskap och erfarenhet som en förutsättning för handelsalternativ för att minska sannolikheten för alltför stora risker. (För mer, se: Hur skiljer investeringsriskerna mellan alternativ och framtider) Bottom Line Medan Roth IRAs arent vanligtvis är utformade för aktiv handel. erfarna investerare kan använda optionsoptioner för att säkra portföljer mot förluster eller generera extrainkomster. Dessa strategier kan bidra till att förbättra den långsiktiga riskjusterade avkastningen. samtidigt som det minskar portföljen. I slutändan borde de flesta investerare undvika att använda alternativ i Roth IRA-pensionskonto, med undantag för erfarna investerare som vill säkra risker. Alternativ ska i sällsynta fall användas som ett spekulativt verktyg i dessa konton för att undvika potentiella problem med IRS-reglerna och ta över stora risker för medel avsedda att finansiera pensionering. (För mer, se: De vanligaste Roth IRA-investeringarna.) Kan köpalternativ köpas i en Roth IRA Långsamtal strategier fungerar om aktiekurserna går upp. Relaterade artiklar Att köpa (eller fortsätta) köpoptioner ger investerare möjlighet att dra nytta av en aktiebedömning, men för en bråkdel av kapitalet skulle det krävas att 100 aktier av aktierna köps direkt. När du sparar för pension eller något annat ändamål kan du använda samtalsalternativ i din Roth IRA. Innan du köper samtal måste du dock se till att du är med en mäklare som tillåter sina kunder att handla alternativ och ger dig godkännande för privilegiet. Val av mäklare Ej alla mäklare ger kunderna möjlighet att handla alternativ. Innan du öppnar ett konto, fråga finansinstitutet inte bara om det tillåter alternativhandel, men om det tillåter övning i IRA-konton. Svaret ska vara detsamma för både Roth och traditionella IRA. Val av godkännande När du öppnar ett Roth IRA-konto med en mäklare som tillhandahåller alternativhandel, måste du begära alternativa handelsrättigheter. Mäklare tillåter inte alla kunder att delta i optionshandel. Även om system varierar från mäklare till mäklare, måste du i allmänhet uppfylla kontouppvärden, värde för värde och investeringar erfarenhet för att få godkännande för handel alternativ. Mäklare har dessa protokoll på plats på grund av de risker som är förknippade med alternativ, i förhållande till den mer välkända och allmänt använda praxis för handelslager. Godkännandenivåer Vidare använder mäklarhus ett system med laddade alternativgodkännandenivåer. Generellt tillåter de inledande nivåerna dig att utföra de mest grundläggande alternativen, medan mer avancerade nivåer tillåter avancerade alternativ handelsstrategier. För att gå länge på samtal kräver de flesta mäklare bara att du kvalificerar dig för alternativgodkännandenivå nummer ett. För det mesta gäller inte följande godkännandenivåer för Roth IRA-konton, eftersom dessa avancerade nivåer kräver ett marginalkonto. Du kan inte handla på marginalen (låna pengar från din mäklare genom att använda ditt eget kapital som säkerhet för att öka köpkraften) i IRA. Fördelar Generellt sett kan köpoptioner göra det möjligt för investerare att dra nytta av en lager uppåtgående rörelse utan den typ av kapitaltillskott som det tar köplager. När du köper ett samtal har du rätt, men inte skyldigheten att köpa 100 aktier av de underliggande aktiens optioner till avtalspriset före eller före utgångsdagen. Du betalar ett premie för ett samtal, vilket är betydligt mindre än ett börskurs. Till exempel handlas aktier av Best Buy (BBY) för 25,50 (100 aktier kostar ungefär 2.550), men du behöver bara 90 för att köpa ett september BBY 26-samtal. Som med någon annan typ av handel i en Roth IRA tillåter IRS att skjuta upp skatter på vinst från optionsverksamhet (sälja premien tillbaka till marknaden till högre pris före utgången) eller utnyttjade optioner (köp 100 aktier vid kontraktskontraktet ). Om du följer IRS regler tillåter byrån dig att ta bort Roth-intäkterna skattefritt, i allmänhet när du träffade Uncle Sams mandat pensionsålder på 59 12. Referenser
No comments:
Post a Comment